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引言：
“ 在金融市场的浪潮中，银行的每一步发展都备受瞩目。杭州联合银行在推进IPO的关键时期，一系列数据变化与事件引发广泛关注。”
本文为财鲸眼原创
作者：小鲸
编辑：小凡
公众号：caijingyan
7 月 21 日，杭州联合农村商业银行股份有限公司（简称 “杭州联合银行”）官方公众号亮出 2025 半年度发展成绩单海报。数据显示，该行总资产突破 5900 亿大关，较年初增长 310 亿元，距 6000 亿元仅一步之遥；同时实现超百亿营收规模，集团净利润达 26.77 亿元 。然而，在亮丽业绩背后，一些数据争议与潜在问题逐渐浮出水面。
图片来源：杭州联合银行官微
不良率三年连升 0.05 个百分点，拨备覆盖率下降超百点
杭州联合银行由杭州联合农村合作银行整体改制而来，2011 年 1 月 5 日创立，3 月 12 日正式挂牌开业，总行位于浙江杭州。截至 2024 年报告期末，总股本 21.8 亿元，资产总额 5050 亿元，员工 3072 名，下辖 137 家分支机构。
对比 2024 年与 2025 年上半年数据，其资产质量动态变化明显。2024 年末，不良贷款率为 0.87%，较 2023 年末的 0.86% 微升 0.01 个百分点，虽处低位，但已反映潜在信用风险波动；拨备覆盖率降至 462.91%，较 2023 年末大幅压降 96.36 个百分点，引发市场对其风险抵御能力的关注。
进入 2025 年上半年，集团五级不良率升至 0.91%，信用风险暴露增加，或受宏观经济、行业趋势及信贷政策等多种因素综合影响。同时，集团拨备覆盖率降至 426.15%，较 2024 年末进一步下降，尽管行业内仍相对较高，但持续下降趋势不容忽视。中诚信国际 2025 年度跟踪评级报告显示，随着资产总额增长，不良贷款率和余额承压，截至 2024 年末，不良贷款余额超 30 亿元，较上一年增长近 3 亿元，拨备覆盖率也由升转降。
杭州联合银行在 2024 年年报中披露，通过优化不良资产管理机制提升处置效率：强化分层分类管理，推动建立集中清收机制，按 “分段实施、内外结合、协同推进” 原则分层管理不良贷款并厘清职责；搭建外部合作渠道，以委外催收、资产转让等方式丰富处置渠道；科技赋能，上线不良资产管理系统提升处置质量与防范操作风险。但从整体指标变动看，近两年不良贷款率上升、拨备覆盖率持续下降，显示该行资产质量管控面临压力。
IPO 重启遇换帅，村镇银行 140 万元罚单揭合规漏洞
杭州联合银行的上市之路始于 2017 年，2020 年完成上市辅导后陷入漫长等待。2023 年 2 月，中信建投向浙江证监局提交辅导备案报告，重启上市辅导。2025 年 4 月至 6 月为本期辅导期，7 月 17 日披露第十期上市辅导进展报告，辅导机构持续推进 IPO 进程。
然而，IPO 敏感时期，杭州联合银行出现人事变动与合规问题。2025 年 4 月，官网公告显示，经董事会审议通过并报监管局备案，林时益自 4 月 7 日起担任董事长，执行董事、行长闻渊不再代行董事长职责，法定代表人变更登记手续完成。
图片来源：杭州联合银行官网
同时，旗下村镇银行合规问题凸显。2024 年 12 月，国家金融监督管理总局嘉兴监管分局披露，浙江嘉善联合村镇银行因多项违法违规行为被罚款 140 万元。违规涉及存款业务（对非营销部门下达存款考核指标、以赠送实物吸存）和贷款管理（对公与个人贷款管理不审慎、监管数据失真）等领域，严重扰乱金融市场秩序。天眼查显示，部分股东已成被执行人，存在股权冻结情况，反映出该行股权结构层面的隐忧。
图片来源：国家近日监督管理总局浙江监管局官网
（提醒：内容来自公司招股书。文中观点仅供参考、不作为投资建议。投资有风险，入市需谨慎。）
尾声：
“ 杭州联合银行在IPO关键期，资产质量与合规问题成为前行路上的挑战。如何在新董事长领导下，稳定内部管理、推进上市进程，强化对分支机构管理、提升合规经营水平，将是市场关注的焦点。在金融监管趋严、市场竞争加剧的背景下，杭州联合银行需妥善应对，才能在资本市场中顺利起航，实现可持续发展。”
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